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Es probable que muchos de ustedes que hayan firmado una hipoteca con un banco durante la última década lo hayan hecho a través de la cláusula suelo de las hipotecas, que es considerada como nula desde 2013 por el Tribunal Supremo español.

La cláusula suelo es una cláusula, incluida en la mayoría de las hipotecas, cuya estructura básica es que el prestamista, por ejemplo, el BBVA, pone un límite a la bajada del tipo de interés.

Por lo tanto, cualquier persona, ya sea consumidor, empresa o autónomo, que haya firmado un contrato de préstamo debería revisarlo y ver si existe una cláusula por la que el prestamista, normalmente un banco, se asegura el pago de unos intereses mínimos. Normalmente los porcentajes se fijan aproximadamente entre el 3% y el 5%.

Para saber si está afectado por una cláusula suelo, puede ponerse en contacto con nosotros y revisaremos su hipoteca de forma gratuita. Para ello necesitaremos los registros de su préstamo y la escritura notarial. Puedes reclamar si contrataste una hipoteca en los últimos 15 años aproximadamente.

En un principio, los clientes demandaban a 45 entidades financieras, pero ya son casi 100. Estas son algunas de ellas: Banco Popular, BBVA, Caixa, Sabadell, Cajamar, Caja Canarias, Caja Duero, Sabadell Atlántico, Unicaja, La Caixa, Banca March.

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La cláusula suelo es la reclamación más común contra los prestamistas, ya que esta cláusula garantizaría que el tipo de interés que pagarías nunca bajaría de un determinado nivel que, en la mayoría de los casos, ha estado en torno a la marca del 3 – 5,5%. Teniendo en cuenta que los tipos de interés desde 2011 se han desplomado y que el EURIBOR está realmente por debajo de cero, esto significa que estarías pagando un tipo de interés extremadamente alto en comparación con los tipos actuales del mercado.

Por ejemplo, un cliente nuestro contrató una hipoteca de 220.000 euros en 2007 con una cláusula suelo del 3,5%, pero con un margen sobre el EURIBOR del 1,25. Había estado pagando el 3,5% cuando debería haber pagado el 1,25% durante los últimos 6 años.

Calculamos que a la clienta se le había cobrado 23.000 euros de más, pero al final acabó recuperando más de 27.000 euros, dado el tiempo que tardó el prestamista en llegar a un acuerdo extrajudicial y los intereses compensatorios del 4% que el banco tuvo que pagar además de los recargos.

Ahora que el prestamista ha accedido a eliminar la cláusula suelo de «venta indebida», las nuevas cuotas hipotecarias de esta clienta se calculan ahora sobre el tipo de interés correcto del 1,25% en lugar del 3,5%, lo que significa que seguirá ahorrando miles de euros al año durante el resto del plazo de la hipoteca que firmó.

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Hemos representado con éxito a cientos de clientes extranjeros en asuntos relacionados con la transmisión de la propiedad, las negociaciones bancarias, la mediación y los litigios con los bancos españoles, las reclamaciones de depósitos sobre plano y los impuestos españoles.

Sin embargo, la paciencia sigue siendo necesaria.  Según el diario español El País, el año pasado se presentaron 165.000 reclamaciones, y sólo el 3% (5.000) se tramitaron ante los tribunales. El retraso se debe a la decisión del Gobierno de crear y dar exclusividad a 54 Juzgados Provinciales Especiales, provocando así un «cuello de botella judicial» en lugar de dejar que los Juzgados de Primera Instancia (tribunales inferiores) decidan sobre estos asuntos.

Ahora el Consejo General del Poder Judicial ha presentado un plan para 2018, según el cual habrá 55 Juzgados Especiales (uno más en Canarias -Fuerteventura-) y se aumentará el número de jueces hasta aproximadamente 50, así como, el número de funcionarios que tramitan los pleitos.

Así que parece que las autoridades judiciales están tomando medidas para aliviar el cuello de botella que está frenando las reclamaciones de las cláusulas suelo de las hipotecas, pero para que el proceso no dure una eternidad el Consejo General de la Abogacía Española ha sugerido acabar con estos Juzgados Especiales y tener un plan más efectivo para evitar el colapso total del Sistema Judicial Español.

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El Tribunal Supremo de Justicia de la Unión Europea (TJUE) condenó el pasado mes de diciembre a los bancos españoles a devolver todo el dinero cobrado de más por las cláusulas suelo, eliminando la irretroactividad fijada por el Tribunal Supremo (TS) en mayo de 2013 y que limitaba la devolución de lo cobrado de más a partir de esa misma fecha. Esta sentencia considera que limitar la retroactividad es contrario al derecho comunitario, lo que en la práctica ha supuesto reconocer la retroactividad total desde la firma del préstamo.

En los últimos días, el Gobierno de España ha decidido aplazar una semana más el real decreto ley que articula un sistema extrajudicial para devolver el dinero cobrado indebidamente por las cláusulas suelo no transparentes. Este hecho supone aplazar la publicación de la nueva ley hipotecaria. En diciembre, el Gobierno ya decidió aplazar la aprobación de un código de buenas prácticas para facilitar la devolución de lo cobrado de más por las cláusulas suelo.

– Lo primero que debemos hacer es buscar y leer detenidamente la escritura de nuestra hipoteca. Suele reconocerse en epígrafes con títulos como «límites de aplicación del interés variable», «límite de variabilidad» o «tipo de interés variable». Es muy importante también prestar atención a la evolución histórica del tipo de interés de la hipoteca. Si desde 2009 no has notado una bajada notable en la cuota de tu hipoteca o se ha mantenido fija, es muy probable que tenga una cláusula suelo.

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