Comisión de apertura hipoteca

¿qué es la comisión de apertura de un préstamo personal?

Las comisiones de apertura de la hipoteca y los puntos suelen constituir una parte considerable del dinero que pagará en concepto de gastos de cierre, pero son sólo una de las muchas partidas que pagará al cierre. Los puntos de apertura compensan al prestamista por el trabajo que realiza al procesar, evaluar y aprobar el préstamo. La diferencia entre las comisiones de apertura y los puntos estriba en la forma en que se calculan. Algunos prestamistas hablan de «puntos» en referencia a las comisiones de apertura. Significa que la comisión es igual a un punto, o un punto porcentual del importe total del préstamo.
Una buena definición de la comisión de apertura de un préstamo es «los cargos y comisiones que pagan por servicios como la financiación del préstamo, la suscripción y la administración del mismo». Normalmente se denominan «puntos de descuento o tasas de descuento» cuando se cobra exactamente el 1 por ciento del préstamo al prestatario, los cargos de originación del préstamo son similares a un cargo de compensación del prestamista y pueden oscilar entre el 0,5 por ciento y el 1 por ciento del importe del préstamo.
Es importante saber que los gastos de apertura del préstamo hipotecario suelen ser negociables. Aunque forman parte de los costes de cierre, los gastos de apertura y las comisiones de apertura no son los únicos gastos que encontrará en el momento del cierre. Pero son de los pocos que puede negociar directamente con el prestamista. Cuando se pregunte «¿cuánto me van a costar los gastos de apertura del préstamo?», recuerde que debe explorar sus opciones con los prestamistas para conseguir el mejor trato posible.

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Como comprador, verá los gastos de apertura en la página 2 de cualquier presupuesto de préstamo que reciba (en la sección titulada «Gastos de apertura». También pagará los gastos de apertura si solicita una refinanciación de su hipoteca.
Consejo: Es importante tener en cuenta que, si bien algunos de los costes de cierre pueden cambiar entre la recepción del presupuesto del préstamo y el cierre de la hipoteca, la comisión de apertura no puede aumentar, excepto en circunstancias limitadas (por ejemplo, cuando se cambia el importe del préstamo, el pago inicial, etc.).
Las comisiones de apertura deben ser pagadas, pero no necesariamente por usted. En algunos casos, puede pedir al vendedor de la vivienda que cubra estos costes (lo que se denomina «concesiones del vendedor»). Los vendedores pueden estar dispuestos a pagar la factura si:
Los prestamistas también pueden cubrir los gastos de apertura, aunque usted pagará por esta ayuda más adelante. En este caso, el prestamista hipotecario le daría lo que se llama «créditos del prestamista» para cubrir algunos o todos los gastos de cierre, y a cambio, usted aceptaría un tipo de interés más alto o un préstamo mayor.
No hay forma de evitar por completo las comisiones de apertura del préstamo hipotecario. Tanto si los pagas con dinero en efectivo por adelantado como si no, los cargos se pagarán de alguna manera, ya sea por el vendedor o a través de un tipo de interés más alto o una cantidad de préstamo mayor.

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La mayoría de los prestamistas hipotecarios cobran una comisión de apertura, que suele rondar el 1% del coste total del préstamo. La finalidad de esta comisión es cubrir gastos como la tramitación de la solicitud, la suscripción del préstamo y otros servicios administrativos que ofrece el prestamista.
Aunque ahorrar dinero en las comisiones de apertura es una ventaja para los prestatarios, asegúrese de examinar otras comisiones y el tipo de interés para obtener una imagen completa de los costes del préstamo. Los prestamistas pueden trasladar el coste de la comisión de apertura a los prestatarios de otras maneras, por lo que es importante revisar la TAE, que le mostrará el coste total del préstamo.
La mejor manera de hacerse una idea exacta de los costes del préstamo es obtener un presupuesto en el momento de la solicitud. Dado que el tipo de interés depende en gran medida de la puntuación crediticia y de la relación entre la deuda y los ingresos, deberá proporcionar información sobre los ingresos y los activos para obtener una estimación del préstamo.
Deberá buscar un prestamista para obtener el mejor tipo de interés hipotecario. Puede aprovechar las ventajas de las múltiples estimaciones de préstamos negociando con los prestamistas para ver si igualan o rebajan la estimación más baja que obtenga, ya sea bajando el tipo de interés o reduciendo ciertas tasas, como las de solicitud.

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