Clausulas suelo ya juzgadas

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En la mayoría de las hipotecas españolas, el tipo de interés a pagar se calcula por referencia al EURIBOR o al IRPH. Si este tipo de interés aumenta, los intereses de la hipoteca también se incrementan, de la misma manera, si disminuye, los pagos de intereses disminuirán. Esto también se conoce como una «hipoteca de tipo variable», ya que el interés a pagar por la hipoteca varía con el EURIBOR o el IRPH.
Sin embargo, la inserción de la Cláusula Suelo en el contrato hipotecario significa que los titulares de la hipoteca no se benefician totalmente de la caída del tipo de interés, ya que habrá un tipo mínimo, o suelo, de interés a pagar por la hipoteca. El nivel de la cláusula mínima dependerá del banco que conceda la hipoteca y de la fecha en que se haya contratado, pero es habitual que los tipos mínimos sean del 3,00 al 4,00%.
Esto significa que si usted tiene una hipoteca a tipo variable con EURIBOR y un suelo fijado en el 4%, cuando el EURIBOR cae por debajo del 4%, acaba pagando un interés del 4% por su hipoteca. Como el EURIBOR está actualmente en negativo, en el -0,15%, usted está pagando de más por los intereses de su hipoteca por la diferencia entre el tipo mínimo y el EURIBOR actual. Con el tiempo, esto podría representar miles de euros adicionales en pagos de intereses.

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y del que se hicieron eco todos los medios de comunicación. En esta columna se resume el trasfondo de lo que es la cláusula suelo. Incluso recomiendo la lectura del artículo de Manuel Llamas en Libre Mercado: «A favor de las cláusulas suelo, en contra de las judiciales».
En principio, este tipo de cláusula no es contraria a la ley, aunque sí lo es en el caso de que dicha cláusula sea abusiva y cuando el banco no informe de la existencia de dicha cláusula en el préstamo hipotecario.
Hay que recordar que las entidades prestamistas están obligadas a explicar las condiciones del contrato hipotecario de forma que puedan ser entendidas por el cliente. Por ejemplo, estas entidades deben entregar un folleto informativo que explique claramente las condiciones del préstamo. Así lo expresan diversas Órdenes del Banco de España, como la Orden EHA/2899/2011. Además, tras la promulgación de la Ley 1/2013, el notario recogerá del prestatario su expresión manuscrita de haber sido advertido de este riesgo derivado del contrato.
La cuestión principal no sería la nulidad de la cláusula suelo en sí, sino su retroactividad. Esta cuestión de la limitación de la irretroactividad de la nulidad de la cláusula suelo ha sido cuestionada ante el Tribunal Europeo, para determinar como cuestión previa si es posible limitar la nulidad a una fecha posterior a la celebración del préstamo hipotecario (se trata de Contratos que se firmaron antes del 9 de mayo de 2015), lo que podría ser incompatible con la Directiva 93/13 / CEE de 5 de abril de 1993. El TJUE en su sentencia de 21 de diciembre de 2016 tuvo en cuenta los argumentos de la Comisión Europea, (dejando de lado el informe del Abogado General favorable a la admisión de la limitación de la retroactividad), que decía: «no es posible que los jueces nacionales moderen la devolución de las cantidades pagadas por el cliente como consecuencia de la aplicación de una cláusula que ha sido declarada nula desde su origen por falta de información y transparencia.»

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El banco en su reclamación de no reembolso puede argumentar que la reclamación se hace muchos años después de la firma del contrato hipotecario y que, por tanto, la negligencia del interesado durante estos años ha creado una confianza legítima en el banco de que no iba a reclamar. La cuestión es que el consumidor durante estos años no conocía el carácter abusivo de las cláusulas en cuestión por lo que la reclamación debe ser admitida.
En el caso de que hubiera habido un proceso anterior sobre aspectos del contrato hipotecario, el banco podría alegar que los aspectos conflictivos del mismo contrato ya han sido juzgados y que, por tanto, no se puede volver a llevar el mismo asunto a los tribunales porque ya ha sido juzgado.
Pues bien, este efecto se produciría si hubiéramos solicitado expresamente a los tribunales la tutela judicial respecto de las cláusulas abusivas en cuestión y se hubiera dictado una sentencia al respecto. Si no es así, se procederá a la tramitación judicial de la reclamación que podemos llevar a cabo con independencia de procesos anteriores que estuvieran relacionados con otras cláusulas del mismo contrato o en los que se pidieran cosas distintas.

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Esta nueva sentencia STS 788/2017 de 9 de marzo de 2017 no impedirá, como se intentó anteriormente cuando el gobierno aprobó el Real Decreto del proceso extrajudicial de cláusulas suelo (RD 1/2017 de 20 de enero), una avalancha de reclamaciones En los tribunales por este tipo de cláusulas.
La sentencia del TS de 9 de mayo de 2013 (STC 1916/2013) decretó la nulidad de las cláusulas suelo apelando a una falta de transparencia o claridad en las condiciones ofrecidas por el banco en el contrato hipotecario a sus clientes. Para ello, utilizó el mecanismo de la «acción de cesación», que condena al contratante a eliminar de las condiciones generales del contrato cualquier cláusula que se considere nula y no pueda beneficiarse de los efectos de dicha cláusula.
Sin embargo, al mismo tiempo que consideraba nulas las cláusulas suelo (con lo que estos contratos hipotecarios dejaban de ser válidos), establecía un plazo para reclamar lo pagado de más por estos contratos hipotecarios.
Por tanto, aunque todos estos contratos ya eran nulos, sólo se podían reclamar unos pocos (los firmados después de mayo de 2013). Este límite fue el que anuló el TJUE en su sentencia de diciembre de 2016. El resto de clientes se apresuraron a inundar los juzgados de demandas.

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