Clausulas de vencimiento anticipado

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La Gran Sala del Tribunal de Justicia de la UE dictó ayer sentencia en dos asuntos españoles sobre las llamadas «cláusulas de reembolso acelerado» (vencimiento anticipado): Asuntos acumulados C-70/17 y C-179/17, Abanca contra García Salamanca Santos y Bankia contra Lau Mendoza. Hemos comentado las extensas conclusiones del Abogado General Szpunar en estos casos en una entrada anterior del blog.
En resumen, ambos casos se refieren a las consecuencias de la declaración de abusividad de una cláusula que permite la terminación anticipada de un contrato de préstamo hipotecario, también denominada «cláusula de aceleración» o «cláusula de vencimiento anticipado». El derecho procesal español establece que, sobre la base de dicha cláusula, el banco puede reclamar la totalidad del préstamo e iniciar un procedimiento de ejecución contra el deudor. Después de Aziz, el plazo mínimo para acceder a los procedimientos de ejecución hipotecaria se modificó a 3 meses en lugar de 1 mes. La rescisión anticipada sigue estando permitida, si así lo acuerdan las partes. Por lo tanto, no se trata de una disposición por defecto.
La cuestión que el Tribunal Supremo español planteó al TJUE en el asunto Abanca era si el tribunal nacional podía considerar sólo el plazo de 1 mes como abusivo, por lo que el resto de la «cláusula de vencimiento anticipado» seguiría siendo válida. En ese caso, el banco podría seguir reclamando la totalidad del importe en el procedimiento de ejecución, siempre que respetara el plazo legal de 3 meses.

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En un contrato de swap con cláusulas de ruptura, básicamente con una opción ejecutable de terminación anticipada por parte de una de las contrapartes, ¿cuál es el vencimiento residual que se debe considerar para la aplicación del cargo de capital por CVA del artículo 384 del CRR? ¿El vencimiento residual del contrato original o el vencimiento residual de la fecha de la cláusula de ruptura?
La situación descrita en la pregunta se refiere a un contrato de permuta con una opción (ejecutable) de terminación anticipada por una de las contrapartes y el vencimiento residual a considerar cuando se calculan los requisitos de capital en el ámbito del artículo 384 del RRC.
Este artículo (método normalizado para el cálculo de los requisitos de capital por riesgo de CVA) no hace referencia explícita a esta situación en relación con el vencimiento residual ni enlaza con otros artículos del RRC que contengan esta información.
El tratamiento de un contrato de permuta financiera con opción de rescisión anticipada por una de las contrapartes no tiene una referencia explícita en el artículo 384 del Reglamento (UE) nº 575/2013 (RRC). Ante esta situación, las entidades aplicarán el vencimiento residual, ya que este enfoque garantiza el más prudente desde el punto de vista normativo.

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A efectos de determinar el porcentaje aplicable con arreglo al método de ajuste al mercado según el artículo 274, apartados 2 o 3, del RRC, ¿cómo debe determinarse el vencimiento residual de los contratos con cláusula de vencimiento anticipado?
A efectos de determinar el porcentaje aplicable con arreglo al método de ajuste al mercado, de conformidad con el artículo 274, apartados 2 o 3, del RRC, el vencimiento residual es el período que transcurre hasta la última fecha en que el contrato puede seguir siendo activo para la entidad.
Por ejemplo, en el caso mencionado de una cláusula de vencimiento anticipado que puede ser activada unilateralmente por la entidad sin ninguna restricción, el vencimiento residual es de 10 años. Por el contrario, en el caso de que las obligaciones del contrato impliquen una terminación obligatoria del mismo sin condiciones adicionales que deban cumplirse en una determinada fecha de terminación, el vencimiento residual es el período hasta esa fecha de terminación (ya que esa fecha de terminación es la última fecha en la que el contrato puede seguir activo).

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Una cláusula de aceleración es una disposición contractual que permite a un prestamista exigir al prestatario la devolución de la totalidad de un préstamo pendiente si no se cumplen determinados requisitos. Una cláusula de aceleración describe las razones por las que el prestamista puede exigir la devolución del préstamo y el reembolso requerido.
Las cláusulas de aceleración son las más comunes en los préstamos hipotecarios y ayudan a mitigar el riesgo de impago para el prestamista. Suelen basarse en la morosidad, pero también pueden estructurarse para otros casos. En la mayoría de los casos, una cláusula de aceleración exigirá al prestatario el pago inmediato del saldo total del préstamo si se han incumplido las condiciones. Con el pago íntegro del préstamo, el prestatario queda exento de cualquier otro pago de intereses y esencialmente liquida el préstamo de forma anticipada en el momento en que se invoca la cláusula de aceleración.

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